近年宅經濟時代來臨且新冠疫情嚴峻，外送平台服務崛起，帶動大量就業機會，根據監理機關統計，截至2022年3月全臺機車外送員人數已高達16萬人。在承攬關係且無福利保障下，機車外送員僅能追求速度為重的高頻率接單，始能提高收入，以致違規情形嚴重及高風險駕駛行為等問題，加重我國機車安全問題。目前外送平台業者與機車外送員之間勞資關係特殊，政府及外送平台業者難以管理及監督機車外送員之駕駛行為，故政府機關持續以增修訂法規之方式，進一步定義機車外送員本身及平台業者之間的管理責任，惟對於保險議題無適切之規範與論述。多數規定造成產業發展矛盾及雙方權益受損，且傳統保險內容無法針對駕駛行為進行鑑別度調整，僅是遵循金融法規之要求，不符合真實需求，亦徒增保費成本，對交通環境也難以帶來實質幫助。
本研究旨在發覺現今機車外送相關法規之疏漏，並以機車外送員值勤時段之破碎型保單及UBI (Usage Based Insurance) 車險定價模型作為創新保險商品之基礎，探討其應用於機車外送員保險制度之社會可行性。針對機車外送員發放問卷調查，運用整合選擇及潛在變數模式 (ICLV Model) 分析結果，以理解其保險需求與接受度，並辦理專家座談會，納入各面向利益關係人之觀點，研析與調查各立場之看法，歸納機車外送員保險商品之關鍵要素，建構合適之保險制度與商品。研究結果顯示超過九成之機車外送員願意支持此創新保險商品，其中以全職者及31歲以外之外送員選擇創新保險效用較高，期待未來可以有效推廣，並引導機車外送員朝向安全之駕駛行為，增加用路人與機車外送員之保障，讓外送平台業者負擔合理保險責任，得以管理機車外送員之駕駛風險，亦可降低保險公司理賠機率，達到良性循環，同時改善交通安全，以期作為政府保險規範之參考。

In recent years, the rise of delivery services has boosted employment opportunities. According to the statistics of the Ministry of Transportation and Communications, the number of delivery personnel has reached 160,000 people in Taiwan as of March 2022. Under the contractual relationship, delivery personnel can only take time and frequency as a priority, which results in serious traffic violations. Platform operators must unfairly bear the accident risks of motorcycle delivery personnel in-cluding non-operating hours. As a result, the government has strengthened the man-agement of motorcycle delivery personnel through the establishment of regulations. However, appropriate regulation and insurance services are still absent in the con-text of the market. Moreover, driving behavior is not taken as a premium factor but only follows the financial regulations, which do not meet real context and can hard-ly help the traffic environment.
This study addresses these challenges by proposing an innovative insurance product based on fragmented insurance during duty hours and the Usage-Based Insurance (UBI) auto insurance pricing model. An online survey, analyzed with the Integrated Choice Latent Variable Model (ICLV Model), gauges the acceptance of this insur-ance product among motorcycle delivery personnel. An expert forum is also con-ducted to integrate diverse stakeholder opinions.
Research results indicate strong support (over 90%) for the innovative insurance product among motorcycle delivery personnel, especially among full-time workers and those aged 31 and above. This presents an opportunity for effective promotion to encourage safer driving behavior, reducing risks for both pedestrians and motor-cycle couriers. The approach also aids delivery platform operators in risk manage-ment and contributes to improved traffic safety, providing valuable insights for gov-ernment insurance regulations.

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