政府從民國八十起年推動金融自由化，放寛銀行設立的限制，高度競爭的結果使得國內銀行業的服務水準逐漸提升，新金融商品的開發亦有長足的進展。對消費者而言，能有如此多樣化的金融商品可供選擇固然可喜，但由於這些新金融商品的普及，加上消費型態與社會價值觀的改變，借款人擺脫過去向「人」開口伸手借錢時令人難堪的面子問題；人不再是向人借錢，而是向機器（提款機、刷卡機）借錢，使得負債觀念已脫離了傳統價值觀與道德標準的束縛。
　　本研究從年輕族群人格特質與消費文化的觀點出發，並以學生族群為研究對象，分析不同的人格特質與消費文化意識是否會造成學生族群借貸行為之差異，以及個人的風險態度與消費文化意識是否對借貸行為具有預測效果。研究過程採用問卷分析法，配合統計分析對台灣地區大專學生進行實証研究，共回收655份問卷，分析結果總結如下：
　一、內控傾向集群相較於外控傾向的集群會尋求在風險與收益之間取得平衡，並且具有較高程度的風險承受力；而外控傾向集群，則是對保險商品的接受程度較高。
　二、不同風險態度的學生族群表現在消費文化意識上存在顯著差異。風險愛好者在「個體性消費傾向」以及「享樂消費傾向」的程度較其他兩個集群明顯。
　三、風險態度因素對學生族群的借貸態度與行為具有正向之預測能力。當個人的風險態度為風險愛好集群時，較有可能在本身可用資金不足的情況下，使用借錢的手段進行消費。
　四、從消費文化意識的構成因素進行分析後發現，「炫耀性消費傾向」、「個體性消費傾向」以及「物質主義消費傾向」三個消費文化意識的因素對學生族群的借貸行為存在正向的預測能力。

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