隨著台灣金融環境快速變遷，以及消費者對房貸需求的日益多元，商業銀行在房貸市場的競爭格局與經營策略正持續演化。面對市場集中度提高、政策限貸收緊、利率波動擴大及金融科技發展等多重挑戰，銀行業者需重新審視產品設計、流程效率與顧客經營模式。本研究旨在探討台灣房貸市場之競爭態勢與商業銀行策略選擇，結合策略性分析與具二十年以上實務經驗之從業人員訪談，探討銀行在不同競爭壓力及外在挑戰下的應對方式與發展重點。
研究結果指出，公股銀行憑藉政策支援與資金成本優勢，在市場中穩居主導地位；民營銀行則以產品彈性與數位工具積極拓展特定客群；中小型銀行則多聚焦區域經營與關係行銷，以維持市場利基。此外，研究亦發現數位化雖為業界共識，惟實務推進仍受限制度規範與流程瓶頸，須整合跨部門協作與風控機制方能落實。最終，本研究歸納出房貸市場現況與銀行因應方式，並認為商業銀行應持續關注未來趨勢，發展更貼近人口結構變化與多元需求的產品與策略，以提升市場適應力與長期競爭優勢。

Amid the rapid transformation of Taiwan’s financial landscape and increasingly diverse consumer demand for mortgage products, commercial banks are continuously evolving their competitive positioning and strategic approaches. Confronted with growing market consolidation, tighter regulatory controls, interest rate volatility, and the expanding influence of financial technology, banks are compelled to re-evaluate their product design, operational efficiency, and customer relationship models. This study investigates the competitive dynamics of Taiwan’s mortgage market and the strategic choices of commercial banks. By integrating strategic analysis frameworks with interviews of industry practitioners with over twenty years of experience, the research explores how institutions respond to competitive pressures and external disruptions.
The findings reveal that state-owned banks leverage policy support and lower funding costs to maintain their dominant market position. Private banks adopt flexible product strategies and harness digital innovation to expand into targeted customer segments, while small and medium-sized banks concentrate on regional operations and relationship banking to defend their niche markets. Although digital transformation is widely embraced across the industry, its implementation is still constrained by regulatory frameworks and operational bottlenecks, highlighting the need for cross-functional collaboration and strengthened risk management mechanisms. Ultimately, the study underscores the importance of aligning banking strategies with evolving market trends to enhance institutional adaptability and sustain long-term competitiveness.

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