近幾年因為大眾消費習慣的改變，加上先前COVID-19疫情嚴峻，順勢改變了人們的生活方式，也帶動外送平台崛起，截至2022年1月底美食機車外送員人數持續飆升至15.6萬人。雙方多為承攬關係，機車外送員薪資計價方式以「接單數量」為主，為了提高收入僅能以更快速度穿梭在道路之間，此現象往往造成許多違規情況及交通事故發生。且機車外送員在台灣屬於新興職業，導致勞資關係至今無法明確定義為承攬制或僱傭制，因此政府及外送平台業者難以監督管理外送員之駕駛行為。隨著保險觀念增強，機車外送員多半會投保「第三人責任險」來保障自己與第三人，但各家產險公司條款規定不盡相同，有的需要機車外送員投保時須另附加「營業用機車險」項目，但昂貴的價格讓許多外送員望之卻步，有的則是無「財損」理賠項目。雖然政府透過法規要求外送平台業者為外送員提供保障，但目前市面上尚無最適合機車外送員之保單。
本研究旨在探討在兩種不同勞資關係下，找出影響產險發展困境及解決策略的關鍵因素，且收集了國內外保險產品案例和文獻來設計專家問卷，並邀請了來自交通政府機關、產險公司、學者、外送員等多個領域專家進行填答，並運用層級分析法確定其權重排序，同時也整合各領域專家意見。結果顯示承攬制下法令因素、僱傭制下商業模式權重皆為最高，此差異可能源於保障勞工權益的需求，導致在兩種制度下專家看重的準則不同，此研究結果將可以對應到相關解決方案，作為創新保險商品之基礎，以利未來產險公司運用至駕駛行為車險應用服務之化保險。

Recent changes in consumer habits have driven the rise of delivery platforms, leading to a significant increase in the number of motorcycle couriers in Taiwan, reaching 156,000 by January 2022. Due to their wages being based on the number of orders completed, couriers often speed and violate traffic regulations, resulting in numerous traffic accidents. As an emerging occupation in Taiwan, the employment relationship of motorcycle couriers remains ambiguously defined as either contractual or employment-based, complicating effective supervision and management by the government and delivery platforms.
Although many couriers opt for third-party liability insurance, the coverage varies. Some insurance options are prohibitively expensive or do not include property damage compensation. Despite government mandates for comprehensive courier protection, there is currently no ideal insurance policy specifically tailored for this group.
This study aims to identify the key factors influencing the development strategies of the insurance industry under two different labor models: contractual and employment. The research employs expert questionnaires and the Analytic Hierarchy Process (AHP) to determine the weight rankings of these factors. Results indicate that legal factors are paramount under the contractual model, while business model factors are most significant under the employment model. These insights can guide insurance innovation and risk management, enhancing protection for motorcycle couriers and improving the overall effectiveness of delivery platforms.

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